Rynek ubezpieczeń oferuje szeroki wachlarz polis ubezpieczeniowych. Zawierając polisę ubezpieczeniową liczymy, że w przypadku zdarzenia losowego czy zachorowania otrzymamy dodatkowe pieniądze na leczenie bądź podreperowanie domowego budżetu. Często zdarza się, że mimo nawet kilku czy kilkunastu lat opłacania składek Ubezpieczyciel odmawia nam wypłaty środków z naszego ubezpieczenia. Jak zatem wybrać dobrą polisę, która da nam pewność, że w razie przeciwności losu otrzymamy należne nam pieniądze?

Niska cena polisy nie idzie w parze z jej jakością.

Wybierając produkty czy usługi często kierujemy się głównie ich ceną. Zazwyczaj sprawdza się zasada – im niższa cena, tym większe prawdopodobieństwo zakupu. W przypadku ubezpieczeń na życie czy polis nnw zasada to w ogóle nie powinna być przez nas stosowana.

Ubezpieczyciele oferując ubezpieczenia w szkołach przy przedszkolach już od kilkudziesięciu złotych za rok. Zakłady pracy dają nam możliwość przystąpienia do tzw. dobrowolnych ubezpieczeń grupowych, w których składki potrącane są bezpośrednio z naszego wynagrodzenia i niejednokrotnie wynoszą również kilkadziesiąt złotych miesięcznie. W przypadku jakiegokolwiek zdarzenia zaczynamy zastanawiać się dlaczego Ubezpieczyciel odmawia nam wypłaty albo nasze odszkodowanie za złamanie ręki wyniosło zaledwie 200,00 złotych.

Powyższe spowodowane jest tym, że w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych sprawdza się przede wszystkim zasada – im wyższa składka, tym lepszy zakres ochrony. Wskazać w tym miejscu należy, iż wysokość opłacanej składki ma wpływ zarówno na kwotę odszkodowania wypłacaną za każdy 1% ustalonego uszczerbku na zdrowiu, jak również na zakres jednostek chorobowych, które obejmuje. Stąd też często wynikają decyzje odmowne w ubezpieczeniach nnw dzieci w wieku przedszkolnym i szkolnym. Coraz popularniejsze wśród Zakładów Ubezpieczeń jest ograniczanie zakresu uszczerbku na zdrowiu, który podlega ochronie, toteż polisy te niejednokrotnie udzielają ochrony na wypadek ugryzienia przez zwierzę, a np. nie uwzględniają przeprowadzonego leczenia szpitalnego czy chorób (takich jak np. nowotwory).

Nie bez znaczenia jest też kwestia kwoty wypłacanej w przypadku ustalenia procentowego uszczerbku na zdrowiu. Jeżeli nasz Klient doznaje złamania kręgosłupa, zmuszony jest utrzymywać unieruchomienie odcinka piersiowego kręgosłupa w sznurówce ortopedycznej przez okres sześciu tygodni, to dlaczego wypłacone na jego rzecz odszkodowanie wyniesie 500,00 zł? Dlatego, że zawarta polisa przewiduje wypłacenie 100,00 zł za każdy przyznany procent uszczerbku na zdrowiu, zaś w tabeli procentowej oceny uszczerbku na zdrowiu obowiązującej w danym Zakładzie Ubezpieczeń, złamanie kręgosłupa (nieleczone operacyjnie, bez ograniczenia zakresu ruchomości), wynosi 5% trwałego uszczerbku na zdrowiu.

W przypadku ubezpieczeń na życie i polis nnw sprawdza się przede wszystkim zasada – im wyższa cena, tym wyższa kwota wypłacana jest przez Ubezpieczyciela za każdy doznany procent uszczerbku na zdrowiu.

Czytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia!

Fakt, ich obszerność przeraża nawet nas. Znikoma wielkość czcionki również nie budzi w nikim zapału do lektury. Pamiętaj jednak, że zawierając polisę na życie, podpisujesz klauzulę, w której oświadczasz, że zapoznałeś się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Polisy ubezpieczeniowe zawierają szereg wyłączeń, w przypadku zaistnienia których, nie będziemy mogli liczyć na wypłatę odszkodowania. Do podstawowych należą – szkoda doznana w stanie nietrzeźwości czy w związku z prowadzeniem działań wojennych.

Należy niemniej pamiętać, że każda polisa zawiera swój słowniczek pojęć, zaś doznane stany chorobowe czy przebieg zdarzenia mają swoją konkretną interpretację.

Warto przywołać w tym miejscu chociażby przykład Klientki, która w ramach zawartego ubezpieczenia na życie, została objęta ubezpieczeniem z tytułu zachorowania na raka. Wedle OWU wskazanej polisy, rakiem w jej rozumieniu miał być nowotwór złośliwy naciekający na okoliczne tkanki. W tym przypadku, nowotwór zdiagnozowany u ubezpieczonej na okoliczne tkanki nie naciekał, wobec czego Zakład Ubezpieczeń z uporem odmawiał wypłaty odszkodowania, mimo wnoszonych odwołań.

Podobnie rzecz miała się z ubezpieczoną, która doznała urazu w trakcie wykonywania obowiązków zawodowych podczas zdejmowania stosunkowo ciężkich segregatorów z regału. Zakład Ubezpieczeń odmówił na jej rzecz wypłaty odszkodowania powołując się na rozumienie pojęcia nieszczęśliwego wypadku w danej polisie. I tak, nieszczęśliwym wypadkiem miało być zdarzenie nagłe i wywołane przyczyną zewnętrzną. W przypadku ubezpieczonej nie wykazano, iż przyczyna wypadku była zewnętrzna (nikt jej nie popchnął, nie potknęła się, dokumenty były właściwie przechowywane). W tym przypadku również Zakład odmówił przyjęcia odpowiedzialności i wypłaty odszkodowania.

Dlatego też, tak ważne, przy zawieraniu polisy na życie czy ubezpieczenia nnw, jest dokładne zapoznania się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Po pierwszej – pozwoli nam to rzetelnie ustalić, czy zakres zawieranego ubezpieczenia odpowiada naszym oczekiwaniom, a także pozwoli uniknąć ewentualnych, późniejszych rozczarowań w związku z brakiem wypłaty odszkodowania.

Zaufaj sobie i pytaj!

W ubezpieczeniach, jak w życiu, nie zawsze mamy do czynienia z rzetelnymi sprzedawcami. Warto zatem skorzystać z poleceń znajomych czy rodziny. A jeśli poleceń takich nie mamy – zaufajmy przede wszystkim sobie. Jeżeli jakikolwiek produkt nie budzi naszego zaufani bądź nie jesteśmy przekonani do treści wzorów umownych danego ubezpieczyciela – nie podpisujmy nic na siłę i nie dajmy się zwieść obietnicom Agenta.

Jeżeli jakikolwiek zapis OWU czy samego dokumentu polisy wydaje nam się niejasny lub niezrozumiały – mamy prawo dopytać Agenta o jego znaczenie, mamy również prawo skonsultować się z prawnikiem. Przekazanie OWU polisy do analizy prawnikowi pozwoli nam na otrzymanie konkretnej informacji czy interpretacji pojęć zawartych w polisie. Da nam również pewność, że wybrany przez nas produkt w pełni spełnia nasze oczekiwania.