Termin zakończenia postępowania likwidacyjnego

Podstawowy termin, w którym Ubezpieczyciel powinien wypłacić odszkodowanie wynosi 30 dni, licząc od dnia zawiadomienia Zakładu Ubezpieczeń o szkodzie (dnia telefonicznej rejestracji szkody na infolinii Ubezpieczyciela, poprzez jego stronę internetową bądź wpływu do Zakładu Ubezpieczeń pisemnego zawiadomienia o szkodzie). W uzasadnionych przypadkach termin ten może być przedłużony. Wydłużanie procesów likwidacji szkód jest nagminną praktyką Ubezpieczycieli, skutkującą niejednokrotnie niezadowoleniem i frustracją osoby poszkodowanej. Czy zawsze za opóźnienia w wypłacie odszkodowania odpowiada Ubezpieczyciel?

Brak pełnej dokumentacji szkodowej.

W pierwszej kolejności podkreślić należy, że w uzasadnionych przypadkach termin likwidacji szkody może wynieści nawet do 90 dni od dnia przyjęcia zawiadomienia o szkodzie. Powyższe spowodowane jest niemożliwością przeprowadzenia przez Zakład Ubezpieczeń wszelkich czynności likwidacyjnych w terminie 30 dni. W większości przypadków Zakład Ubezpieczeń kieruje osoby poszkodowane na komisje lekarskie, w celu ustalenia następstw zdarzenia dla zdrowia poszkodowanego oraz wysokości doznanego uszczerbku na zdrowiu. Niejednokrotnie zdarza się, że poszkodowany nie może stawić się na wskazane badanie w terminie zaproponowanym przez Ubezpieczyciela, a termin odpowiadający poszkodowanemu zostanie ustalony w odległym czasie.

Przyczyną braku odpowiedzi Zakładu Ubezpieczeń w zakresie zgłoszonych roszczeń w terminie 30 dni jest nieuzupełnienie przez Poszkodowanego wszelkiej wymaganej przez Zakład Ubezpieczeń dokumentacji. Przykładem takiej sytuacji może być niedostarczenie wraz ze zgłoszeniem szkody aktu urodzenia małoletniego poszkodowanego, brak odpowiedzi ubezpieczonego (sprawcy szkody) czy nie dostarczenie dokumentacji z kontynuacji procesu leczenia.

Brak odpowiedzi ubezpieczonego w przypadku ubezpieczeń nieobowiązkowych (o.c. pracodawcy, zarządcy drogi, itp.) jest jedną z najczęściej występujących przyczyn opóźnień w zajęciu stanowiska przez Zakład Ubezpieczeń. Udzielenie takiej odpowiedzi nie leży bowiem w interesie ubezpieczonego, a polisy dobrowolne niejednokrotnie posiadają franczyzę redukcyjną, wobec czego – w przypadku uznania roszczeń poszkodowanego – ubezpieczony samodzielnie będzie musiał pokryć częściowo odszkodowanie mu należne.

Trwające postępowanie karne

Ponadto, wypłata odszkodowania uzależniona jest od ustalenia winy sprawcy zdarzenia. Każdorazowo, Zakład Ubezpieczeń zwraca się pisemnie do swojego Ubezpieczonego z prośbą o potwierdzenie okoliczności zdarzenia wskazanych przez poszkodowanego przy zgłoszeniu szkody. W sytuacjach, gdy obrażenia ciała poszkodowanego są rozległe, obok postępowania o odszkodowanie, wszczyna się dochodzenie lub śledztwo, które będzie miało na celu ustalenie sprawcy wypadku. Powyższe sytuacje skutkują wydłużeniem procesu likwidacyjnego szkody nawet o kilka miesięcy. Niemniej, w sytuacjach, gdy okoliczności zdarzenia są niejasne, a wskazany przez poszkodowanego sprawca zdarzenia nie przyznaje się do winy, uzasadnione jest wydłużenie procesu likwidacji szkody. Należy bowiem pamiętać, że Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie wyłącznie w sytuacji, gdy wina oraz okoliczności wypadku nie budzą żadnych wątpliwości.

Niemniej, powyższe nie jest równoznaczne z tym, że Zakład Ubezpieczeń może zwlekać z zakończeniem procesu likwidacji szkody aż do momentu zakończenia trwającego postępowania karnego. W znacznej większości omawianych spraw w toku postępowania przygotowawczego powoływani są biegli, np. z zakresu rekonstrukcji wypadków samochodowych, których opinie mają na celu ustalenie przyczyn i okoliczności wypadku. Treść takiej opinii zazwyczaj jednoznacznie wskazuje sprawcę wypadku, a tym samym umożliwiają Ubezpieczycielowi wydanie decyzji w przedmiocie wypłaty odszkodowania osobie poszkodowanej.

Prawo żądania odsetek za zwłokę

Warto jednak pamiętać, że w przypadku nieuzasadnionej zwłoki Zakładu Ubezpieczeń, poszkodowany ma prawo żądać odsetek za zwłokę na zasadach określonych w art. 481 par. 1 Kodeksu cywilnego, a nadto skierować skargę na działanie Zakładu Ubezpieczeń do Komisji Nadzoru Finansowego, która posiada uprawnienia w zakresie nakładania na Ubezpieczycieli kar finansowych.

Warto w tym miejscu również podkreślić, że w przypadku skierowania roszczeń poszkodowanego na drogę postępowania sądowego, żądać odsetek można nie od dnia wniesienia pozwu do sądu, zaś od dnia następującego po dniu wydania w sprawie pierwszej decyzji przez Zakład Ubezpieczeń.